信用卡還款是指當持卡人的信用卡消費到達最后還款日期時，為了確保持卡人良好的信用記錄，而將賬單消費資金返還給銀行。

協商還款步驟：

1. 聯系客服，申請協商還款。

2. 正式協商時，客服會讓你 提供一些證明，比如工作證明等，成功申請后，客服會告訴你已經上報了，注意聽電話。

3. 銀行會先出還款方案，可能這個方案的還款方式和我們期待的不太一樣，這時候就要根據自己的實際情況去協商。

4. 如果對方案沒有意見，就會讓你簽署一份合同，同時告訴你方案生效，這才是正確的協商成功。

在協商時，大部分銀行會錄音，這是正常操作，也有的銀行會要求簽協議，按照銀行的步驟操作即可。

協商還款后一定要及時還款，千萬不能違約，會有被的風險，所以一旦確定要協商還款一定要珍惜機會，按時還款不再失信。

停息是在一次性無法償還所有欠款時，根據持卡人與銀行協商，在不計算利息的前提下償還。而停息掛賬則是持卡人暫時無法償還或者將來償還能力不足，將這筆債務暫時存放，不計算利息。一旦持卡人有償還能力，該筆欠款將繼續。

協商后一定要按時還款，這一點很重要，如果二次逾期，后果是大家想象不到的，所以說負債人一定要注意!

5，一定要從自身實際出發，申請停息掛賬，也要有一定的好心態，多堅持。多和銀行溝通。

3.如果逾期時間比較久，建議電話與銀行溝通情況，也可以前往銀行協商解決。如果銀行拒絕溝通，可以說是自己忘記了，并且也沒有受到銀行催款單和電話等，或許銀行會覺得自己也存在一定責任而延長還款期限，這時及時還款即可。

持卡者在無力還款的時候，都會申請信用卡個性化。就發卡銀行的規則看，持卡者是可以申請信用卡個性化業務的。在特殊情況下，欠款金額超出持卡人還款能力且持卡人有還款意愿的，用戶可申請個性化。

停息掛賬個性化自己怎樣去請求?
1、撥打銀行官方客服電話，進行預定還款事宜
(1)一般狀況下，在您撥打銀行官方客服電話談到還款事宜的時分，特別是表達自己想請求暫停掛賬，大概率是會被回絕的。
(2)假如遇到第一次被回絕，不要憂慮，要多撥打幾次，肯定銀行給予您幾乎預定請求暫停掛賬的機會。
(3)銀行客服在電話中給您辦理暫停掛賬的權利，您只需要告訴客服，讓對方幫您預定詳細的網點，進行還款約談。
2、預定到還款洽談的機會，就現已成功了一半
(1)關于銀行來說，獨自給VIP客戶會有特別預定的狀況，可是關于還款事宜預定，大多數銀行是不太情愿辦理這個工作的。
(2)一旦預定到，您就能夠跟銀行工作人員，詳細詳細的洽談還款事宜。

二，征信報告上，信用卡的狀態顯示是止付，每個月都是逾期的狀態，也就是信用卡被凍結了，只能往里面還錢，不能再進行刷卡消費了。

不能。個性化，是針對信用卡逾期，無力償還，經友好協商達成的協議，最高60期，停息，但一直算逾期狀態。在沒有逾期時，可以向銀行申請賬單，最高24期，每期有手續費，但不算逾期。

個性化，必須在信用卡逾期后，才可以申請。個性化，也叫停息掛賬。簡單的說，就是信用卡逾期后，可以找銀行協商，免息還款。不過能否申請下來，最終還是要看銀行的政策的。不過我的建議是，如果銀行拒絕協商還款，這個時候，我們可以投訴到銀監局，尋求銀監局的幫助。只要銀監局介入了，那么銀行就會同意我們個性化的訴求了。同時提醒大家，一旦申請成功了，就要按時還款了，否則二次違約，是會被銀行直接的。個性化，雖然會影響征信。但是只要結束了，過5年，征信上的逾期記錄就會自動消除的。但是個性化期間，征信就會一直顯示當前逾期或者呆賬。當前逾期和呆賬，也就意味著，您的征信狀況很糟糕。這樣的征信，跟任何的金融產品，都是無緣的。

3、洽談過程中，要有很好的談判技巧
(1)要表達自己有強烈的還款志愿，比方，跟銀行約定好在未來多久肯定會還款的。
(2)要確實客觀陳說自己當時存在非常大的困難，不能還款。比方，家庭出現重大變故，以及可能遇到新冠疫情等。
(3)在洽談過程中，盡可能找到法令依據
一般銀行都能夠暫停掛賬，但要符合持卡人有還款志愿、有合理理由等條件。依據國家規定，在特別狀況下，確認信用卡欠款金額超出持卡人還款才能、且持卡人仍有還款志愿是能夠請求暫停掛賬的操作。
4、洽談完成后，能夠跟銀行簽定新的還款協議
一定要注意，在洽談完之后，要跟銀行重新簽定新的還款協議，比方，新的還款金額，開始還款周期等。在這個周期內，你就能夠取得暫停掛賬的時間，來爭奪更多的時間來緩沖還債壓力。